存款真的百分百保障？(下)

香港存款保障委員會的《存款保障計劃條例》，實施百分百保障存款，其內容條款有地方需要注意。特別是如何定義為「存款」、戶口的種類都足以影響是否獲得全數的賠償。
為自己存款作定義
首先在「存款」的定義上，按照存款保障計劃的原則，港幣及外幣存款均受保障。不過，現時金融產品愈來愈複雜，所以條例亦為存款作定義。根據，保障計劃規定不包括存款如年期超過五年的定期存款、結構性存款、用作抵押的存款、不記名票據及海外存款並不受保障。另外，不受保障的其他金融產品，包括：債券、股票、窩輪、互惠基金、單位信託基金及保險單。
香港存款保障委員會所提供的資料，解釋非保障的涵蓋範圍如下：
年期超過五年的定期存款。是指當初存款者與銀行，協議該定期存款的存款期5年或以上，不是計剩餘時間。舉例該存款定期為5年，雖然尚餘1年便到期，也不受存保計劃所保障。
結構性存款。是指掛勾票據、外幣等，由於產品複雜，其存款應償還的本金和利息金額，與相關的投資工具掛勾之表現，不易計算真正價值。這些產品很難釐定《銀行業條例》中「存款」的定義，所以同樣不受保障。同樣，存於保險箱內的貴重物品也不能界定為「存款」。
用作抵押的存款。只要存款已抵押給銀行，不論貸款額、信貸額度的使用程度，亦都不符合《銀行業條例》中“存款”的定義。
不記名票據。由於票據是不記名，所以任何持有人均可憑存款証於發証銀行取回本金。將不記名票據剔出保障範圍是防止有人在銀行倒閉後，把票據轉讓其他人士，藉以獲得更高的累計補償金額。
海外存款。由於存款於海外，對於本地金融體系沒有多大影響，所以同樣不受存保計劃所保障。
如果仍然對自己存款有所疑問，可以要求銀行作書面回應，或者最好於決定購買產品之前，要求銀行解釋該產品是否受到《存款保障計劃條例》所保護。
戶口種類簡單少麻煩
存戶需要留意自己戶口，如果戶口有透支額度，即是你存款有50萬，但只透支了3萬，這樣整個戶口都不會納入存款保障計劃內。時下流行的綜合戶口，開戶時已包含了很多功能，例如可以買賣結構存款產品、股票等，亦混合於普通「出糧」存款戶口。所以，同樣遇有不清楚自己戶口的定義，亦可以要求銀行以書面回覆。
事實上，最有保證又免得費時查詢自己戶口的種類時，最好還是選用傳統，俗稱「紅簿仔」的儲蓄戶口。